При всей своей доступности современная система кредитования в России имеет особенности, которые, что называется, не лежат на поверхности, но будущему заёмщику о них надо знать. Это касается не только начисления процентов и возможных штрафов, но и некоторых ситуаций, которые могут стать спорными. Бывает, например, когда заёмщик внезапно решает отказаться от займа или кредита, который уже оформлен или начал оформляться. Посмотрим, возможен ли такой отказ без каких-то финансовых потерь.
Причины отказа
Перечислим основные из них, которые встречаются чаще всего:
- нередко клиент просто вводится в заблуждение некорректной рекламой, и вскоре осознаёт это;
- заёмщик уже в процессе ежемесячных платежей понимает, что на практике условия кредиту ему невыгодны;
- надобность в займе отпала.
Если дело касается недобросовестной рекламы, это вина банка. Например, указываются заниженные проценты по кредиту, которые на самом деле предоставляются только льготным клиентам. В этом случае вы вправе отказаться от кредита, и, скорее всего, банк отказ примет без проволочек. А вот два последних пункта могут повлечь за собой реальные финансовые потери.
Отказ до получения денег
На любой стадии оформления кредита клиент вправе от него отказаться безо всяких последствий для себя, если деньги ещё не получены. Одобрение заявки – ещё не заключение договора. Никаких заявлений в финансовую организацию писать в этом случае не надо, следует просто прекратить контактировать с банком.
При этом вас могут ещё какое-то время донимать навязчивыми звонками, говорить о том, что договор уже оформлен, деньги отправлены и т п. В большинстве случаев такие разговоры беспочвенны.
Банковский кредит окончательно оформляется только после вашей подписи на договоре. Пока на вашем счету нет кредитных денег, вы вправе приостановить процедуру оформления кредита в любое время.
Отказ после получения денег
Тут ситуация посложнее. Законодательно установлено, что заёмщик вправе отказаться от кредита в течение 14 дней после подписания соответствующего договора и получения средств. Однако в большинстве случаев вернуть придётся не только взятую сумму, но и проценты
Причину отказа вы можете никому не объяснять. Но рекомендуется всё-таки это сделать. Оформляя договор и рассматривая вас, как уже почти состоявшегося клиента, банк рассчитывает на определённую финансовую перспективу. И вдруг этой перспективы не стало, сделка сорвалась. Скорее всего, если вы захотите взять кредит в этой финансовой организации через какое-то время, вам в этом откажут. Банк запишет вас в группу риска, и он имеет на это полное право.
Более того, может быть испорчена и ваша кредитная история. Так что лучше причину отказа всё-таки объяснить. Если она окажется уважительной, негативные последствия наступят вряд ли.
Когда отказаться нельзя
По истечении двух недель от взятого кредита просто отказаться уже не получится. Можно только погасить кредит досрочно. Но тут могут появиться подводные камни. Всё зависит от условий кредитного договора.
Отказать в досрочном погашении банк не имеет права законодательно. Но иногда в договоре прописывается условие, что досрочное погашение кредита возможно только через несколько месяцев после его получения. И банки можно понять, — хоть какую-то выгоду от финансовой сделки они получить должны. В конце концов, — считают они, — если деньги нужны всего на неделю, обращайтесь в микрофинансовые организации, там и проценты соответствующие.
В любом случае процедуру отказа от кредита спустя две недели после получения денег следует осуществлять так:
- нужно внимательно изучить пункты договора, которые касаются досрочного погашения кредита;
- написать соответствующее заявление;
- предоставить в финансовую организацию все кредитные документы;
- в случае положительного решения вернуть долг с процентами.
Дополнительную комиссию за эту процедуру банк взимать не имеет права. Но проценты заёмщик оплатить будет обязан.
В заявлении следует указать свои реквизиты, дату подписания договора и его банковский номер, сумму кредита и срок, на который она предоставлялась.
Отказ от ипотеки
Ипотека уже считается не потребительским кредитом, а целевым. Отказаться от него без последствий можно в течение 30 дней. Но только в том случае, если продавец квартиры ещё не получил свои деньги. Если их перечисление уже состоялось, процедура окажется сложнее. Дело может дойти и до суда.
В этом случае рекомендуется ипотечную квартиру продать и с помощью полученных средств погасить долг перед банком. Но не всё так просто, — квартира – не мешок картошки, её за один день не продашь.
Автокредит
Если автомобиль ещё не приобретён, нужно просто уведомить банк о расторжении договора. Заявка будет аннулирована без последствий. Но если сделка уже состоялась, можно оформить отказ в течение 30 дней или пойти на досрочное погашение кредита.
В случае, когда автомобиль уже приобретён в автосалоне, самый разумный выход – продать транспортное средство и досрочно выполнить свои долговые обязательства перед банком. Но автомобиль, уже однажды купленный в салоне, формально считается бывшим в употреблении.
Следовательно, и цена его будет ниже салонной.
Поэтому перед взятием автокредита тщательно просчитайте все возможные риски. Продать автомобиль, даже относительно новый, гораздо сложнее, чем купить.
Несколько советов «отказникам»
Нужно понимать, что и отказ от кредита, и его досрочное погашение банку невыгодны. Он лишается части запланированной прибыли. Поэтому при расторжении кредитного договора финансовая организация приложит максимум усилий для того, чтобы хотя бы что-то с вас взыскать. На отказ от кредита без финансовых потерь рассчитывать не стоит.
Поэтому главный совет – перед тем, как взять любой кредит, внимательно изучите все тонкости его прекращения, даже если отказ от сделки в ваши планы не входит. Неизвестно, в каких финансовых условиях вы окажетесь, например, через месяц. Не подписывайте договор, не прочитав все его пункты и ссылки. Часто банковские служащие сознательно убыстряют процедуру подписания, чтобы клиент не заметил невыгодных для себя условий.
Обязательно подавайте письменное заявление об отказе от кредита или его досрочном погашении. Сотрудники банка могут говорить, что делать это бесполезно, положительного решения всё равно не будет и т п, но принять и задокументировать заявление они обязаны.
И после погашения кредита потребуйте от финансовой организации справку о том, что никаких задолженностей перед банком у вас не осталось. Есть особая форма такого документа. Иногда какой-то незначительный остаток в виде непогашенных пени или штрафов через определённое время вырастает в солидную сумму. А банк уведомлять вас об этом, в сущности, не обязан.
В заключение ещё раз хочется напомнить: банк будет стремиться из любой финансовой операции с клиентом извлекать выгоду. В сущности, это его цель. Поэтому каждую сделку с такой финансовой организацией следует тщательно продумывать. Если вы только допускаете, что в будущем придётся от кредита отказаться, лучше всего его не брать. Любые долги – это финансовая нагрузка. Основательно продумайте, насколько она вам именно сейчас нужна.
